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全民理财 小鬼当家 专家:2岁拥有个人理财账户
2017-11-26 09:50:20

教育金分红险量力而行

解决了伤害、医疗问题，如果家庭经济条件较好，家长又没有更好的投资渠道，可以考虑给孩子购买教育金保险、分红险等产品。

教育费用在一个年轻家庭中也在快速增长，孩子的教育金储备是一个负责任家庭必不可少的一块"投资"。目前不少保险公司推出教育型保险，主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。不过这是一种强制储蓄型的保险，家长要根据自身实力量力而行。

保险专业人士周青提醒，一般情况下，普通工薪阶层供孩子在国内上学的费用基本可以满足，大可不必专门为孩子准备教育金；如果有打算送孩子去国外读书的，就要尽早开始筹备，一些保险公司针对这一人群开发了保险产品，比如平安保险就设有美元、澳元等外币的保险产品。

家庭经济实力确实很强的，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合，比如分红险。很多保险公司针对少儿推出的理财保险产品，除了可以选择重大疾病保障、住院医疗等保障，还有投资理财的功能。比如，太平人寿的"太平小当家综合理财计划"，具有教育金积累和增值能力，孩子还可以享有18种重大疾病的保险保障或者充分的住院医疗、住院津贴保险。

给孩子买保险不建议一次买全，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。要购买有附加"豁免保费"条款的保险，保险的缴费期也不必太长，集中在孩子未成年之前即可。另外，保险费可以考虑为投保人年收入的10%-15%，不要超过投保人年收入的20%.保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍；如果经济不是特别宽裕，少儿险重大疾病保额可定在5万元至10万元。

儿童保险购买小贴士：从年龄段来分析，0-6岁：这个年龄段最容易生病、发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

储蓄篇

教育资金将是小孩子很大一笔支出。是选择逐步储蓄或教育储蓄还是基金定投？理财师认为就规划而言，这三者中选择基金定投最为划算和更有理财意识。由于目前基金行情不佳，为此不少基金公司主推基金定投业务，并细分为养老定投、家庭置业定投，当然还有子女教育定投等。昨天记者走访部分银行基金销售网点，发现不少投资者进行基金定投是为儿女的教育投资做准备的。

教育储蓄非最佳选择

由于不少家长没理财观念，为了子女的教育经费，家长从孩子小的时候就开始定额每月到银行储蓄一小部分现金，留给子女将来上学用。建设银行振华支行个人理财中心经理李海波表示，这种做法虽然很安全，但实际效果却并不好，特别是在通货膨胀率高的时候，实际存在银行的钱并不会增值，相反还贬值。

除一般的零存整取方式外，目前银行推出的还有专门的教育储蓄。不过，记者在不少银行询问时，银行的理财师都普遍不再看重和推荐该款产品，因为其好处仅是享受免税和利率优惠等。如教育储蓄还并不是所有对象都能享受，必须是在校小学4年级（含）以上的学生，而享受免征利息税优惠政策的对象还必须是正在接受非义务教育的在校学生，而且其在就读全日制高中、大专和本科以上的三个阶段中，一个学生至多只能享受三次优惠。

基金定投越早越划算

和教育储蓄相比，理财分析师更愿意向家长推荐基金定投，实际操作也类似零存整取。尽管基金定投也有投资风险，但其复利效果还是非常值得关注。

根据上投摩根基金测算，假定基金申购费率是1.5%，某家长的孩子18岁高中毕业，同样准备20万元留学基金，如果以上证指数过去实际收益计算，从孩子13岁时开始定投，时间为2003年1月至2007年12月，每月其父母要投资1038元；如果从孩子8岁时开始定投，时间即为1998年1月至2007年12月，每月需投资508元；如果从孩子3岁时开始定投，期间为1993年1月至2007年12月，每月投资仅需要258元。很显然，父母越早开始为孩子教育基金定投，每月需要支付的金额就越少。 共4页上一页1234下一页阅读全文

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